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信用卡逾期三四年了怎么办法律咨询

原副标题:北京华海律师咨询:信用风险卡逾期2.8多万元,商业银行没付酬金,高等法院会支持吗?

商业贷款合同中规定,如果逾期银行贷款人且未缴付欠交将缴交乘数及酬金,这样的条文有效吗?近日,青海省平凉市再次出现了一起因男子偿付银行贷款人,被商业银行索偿乘数引起而引起的诉讼案纷争。

【此案简述】

70后男子赵某,因对个人资产和信用风险良好,曾向中国建设商业银行平凉支行提出申请了一张限额5多万元的信用风险卡,拿到信用风险卡后,赵某一直耗竭采用,期间未再次出现信用风险不当的情形。直到3年后,因经济状况突然发生改变,导致赵某耗竭消费的2.8多万元银行贷款,逾期几个月都无法偿还债务。商业银行在了解到赵某情形后,向高等法院提出控告,明确要求赵某偿还债务本息、欠交,酬金、排序乘数等近5多万元。

【法院该案】

该案宣判后,高等法院证实了以下事实:2016年3月3日,赵某核对了国寿信用风险卡提出登记表向建行平凉支行领取工商商业银行信用风险卡。同时盖章同意严格遵守中国建设商业银行梅花信用风险卡会章、梅花信用风险卡库季合同(对个人卡),并提出申请获取了手机号为622237XXX350,信用风险限额为5多万元的工商商业银行信用风险卡。

中国建设商业银行梅花信用风险卡会章、梅花信用风险卡库季合同(对个人卡)中有文件格式条文内容为:

……信用风险卡采用信用风险卡限额取款及提款的,……信用风险卡在即将到期银行贷款人日没能超额偿还债务超额应银行贷款人项的,按照以下规则支付利息:……3.信用风险卡可按寄标示的最高银行贷款人额银行贷款人。信用风险卡没能在即将到期银行贷款人日(含)前偿还债务最高银行贷款人额的,视为逾期,除按前述支付利息方法缴付耗竭本息外,还应按最高银行贷款人额未还部分的5%缴付酬金。4.对不符合分期付款条件的交易钱款从商业银行记帐日开始排序耗竭本息,耗竭基准利率为日基准利率万分之一五(蓬泰莱县基准利率为18.25%,受每月日数相同及银行贷款人情形相同等因素的影响,前述蓬泰莱县基准利率与前述蓬泰莱县基准利率可能存在差异),按月existed乘数。

因此,根据以上会章和信用风险卡库季合同,现建行平凉支行明确要求,赵某偿还债务信用风险卡耗竭本息28667.83元、本息10803.2元、酬金9942.93元(截止2019年1月17日),合计49413.96元,2019年1月17日后产生的本息、酬金等费用以建行平凉支行证实的金额为依据至前述还清之日。

然而高等法院经该案后认为,赵某没有按约定期限足额银行贷款人,构成偿付,按照中国建设商业银行梅花信用风险卡会章、梅花信用风险卡库季合同(对个人卡)约定,应当缴付本息、酬金等费用。但建行平凉支行主张的截止2019年1月17日本息、酬金达到20746.13元,同时主张以耗竭本息为基数,按照日基准利率万分之一五向建行平凉支行缴付自2019年1月17日至还清之日的耗竭本息,远高于金融银行贷款及民间借贷基准利率水平,过度加重消费者的偿付成本,应予调整。按日基准利率万分之一五排序本息,达到年基准利率18%,该本息标准已处于较高水平。

建行平凉支行主张的本息中包含乘数,其未举证证明存在其他损失。建行平凉支行主张的本息已足以弥补其损失,且乘数本身也具有偿付惩罚功能,如按日支付利息的同时再排序酬金至本息清偿之日止,则导致逾期银行贷款人的偿付责任过高,不符合公平原则,有悖于以补偿为主、以惩罚性为辅的酬金功能。

综上,一审高等法院最终判决:赵某偿还债务工商商业银行股份有限公司平凉支行信用风险卡耗竭本息合计39471.03元(截止2019年1月17日,本息28667.83元、本息10803.2元),并承担自2019年1月18日起至本息还清之日期间,以前述所欠本息为基数,按照日基准利率万分之一五排序的本息。

建行平凉支行不服一审判决称,梅花信用风险卡库季合同中明确规定信用风险卡的耗竭基准利率为日基准利率万分之一五,按月existed乘数,一审高等法院对此也予以认定,但却在判决时没有排序乘数。赵某的逾期次数较多,逾期期限较长,酬金是多次多年逾期后累积的金额,不存在任何加重偿付责任的情形,且酬金是有效制约信用风险卡常年逾期的一种手段及方式,如果不予支持,既不符合合同约定,也会影响金融监管秩序。建行平凉支行主张的本息、乘数及酬金并未超出24%,不符合调减的最高法有关规定。

二审高等法院认为,依照中国人民商业银行相关规定,对信用风险卡基准利率实行上限和下限管理,耗竭基准利率上限日基准利率万分之一五,建行平凉支行与赵某签订的信用风险卡库季合同约定耗竭基准利率上限为日基准利率万分之一五,已经达到该规定的上限。依照《关于信用风险卡业务有关事项的通知》的规定,发卡机构针对信用风险卡的偿付行为缴交酬金需与信用风险卡明确协商约定,因建行平凉支行在该案中并未提交其与赵某针对缴交酬金进行协商的证据,其应承担举证不能的法律后果。

信用风险卡库季合同中关于耗竭基准利率上限为日基准利率万分之一五的约定,亦是对银行贷款人未按时偿还债务银行贷款给债权人造成损失所进行的偿付赔偿,已经具有担保债务履行和惩罚银行贷款人偿付行为并补偿债权人所受损失的效果,建行平凉支行明确要求赵某缴付酬金9942.93元的上诉请求依据不足,不予支持。

2022年9月13日,甘肃平凉市中级高等法院终审判决,建行平凉支行的上诉请求不能成立,驳回上诉。

【律师分析】

根据《商业商业银行管理办法》的规定,滞纳金自2017年1月1日起正式取消了。而商业银行主张的缴交酬金的诉求,赵某并无签署相关合同,因此不负有承担酬金的责任。

此外商业银行缴交的本息,以及乘数排序方法,其综合基准利率严重超过最新法规定的民间借贷基准利率15.4%的最高限定。虽然这只是限定民间借贷最高率,但商业银行作为持牌金融机构理应更严格按照15.4%范围内缴交。

因为商业银行有上传征信等相关权利,在信用风险卡在信用风险卡和民间借贷都逾期时,基于对自己征信的影响,肯定优先归还信用风险卡欠款。显然商业银行的账务风险比民间借贷更低。因此商业银行缴交的费率必须也参照民间借贷最高15.4%的年基准利率来排序。

那么,高等法院为何不采纳15.4%的基准利率缴交呢?那是因为现在最新法只对民间借贷出了新的规定,并未对金融机构做出新的基准利率规定,所以只能按照旧法蓬泰莱县基准利率不超过24%的规定,结合该案双方有合同,即日息万分之一五,折算综合蓬泰莱县为18%。

总之,通过该案,大家可以学习很多新的金融法律知识,在遇到这样的高额本息银行贷款时,不需要恐惧,应该积极运用法律来维护自己合法权益。返回搜狐,查看更多

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